Открыть меню

Проблемы сферы кредитования в России — какие они и как можно их решить?

Какие главные проблемы российских банков сегодня можно назвать?

проблемы сферы кредитованияОтсутствие рефинансирования, убыточность, отзыв лицензий – перечислять можно долго, однако все эти проблемы являются лишь производными от ключевых внутренних сложностей. И список это состоит из двух первичных пунктов: критически низкий уровень банковских сбережений самих россиян и стремительный рост «плохих долгов».

Между следствиями и причинами

С одной стороны, низкий уровень банковских сбережений в России можно представить в результата экономического кризиса. Также падения у населения уровня доверия к банковскому сектору и т.д. Но на самом деле все это множество самых разнообразных причин (на которые банковский сектор прямого влияния не имеет в абсолютном большинстве случаев) порождает одно целостное бедствие в виде дефицита финансового ресурса.

Перейдем на язык цифр:

Из 140 млн. граждан страны банковские сбережения сегодня имеют только 18 млн. человек. Такие данные официально озвучил заместитель председателя правления Центробанка РФ Сергей Швецов, так что указанная статистика имеет статус официальной. Причем и сумма среднего вклада, и процент имеющего вклады населения неизменно падает.

Банковский сектор России фактически не имеет нормальной депозитной базы, а «равновесная рыночная цена» на депозиты формируется вне пределов, достаточных для полноценного функционирования банковского сектора. Это – ключевая проблема, без которой даже отсутствие легкого доступа к западных финансам чувствовалось бы не столь остро как минимум на внутреннем рынке.

Вторая проблема – стремительный рост плохих долгов – в теории тоже может иметь такое оправдание, как финансовый кризис в стране. Но можно попытаться все списать и на то, что население России обладает настолько низкой финансовой грамотностью, что не способно здраво оценивать кредитные риски. А можно и вовсе искать корень зла в том, что россияне слишком любят риск, как и быструю езду. Суть здесь одна: когда каждый пятый займ в стране носит статус проблемного, выстроить нормальную банковскую работу в масштабах страны уже невозможно. И именно эта причина порождает множество иных бед, имеющих производный касательно нее характер.

Проблемы российских банков в цифрах

Конец 2016 года ознаменовался двумя тенденциями для банковского сектора России: объем квартального кредитования по микрозаймам достиг 110 млрд. рублей, что соответствует росту на 23,2%, а сумма «плохих долгов» улетела далеко за 1 трлн. рублей. В этом году просрочка по кредитам росла и прибавила около 50% к уровню прошлого года.

По факту мы имеем удручающую картину: люди все хуже возвращают кредиты, но при этом все активнее их берут. По большому счету, это – состояние «начала конца», когда в один момент банковский сектор столкнется со взрывом надутого кредитами «мыльного пузыря». Условной прочности банковского сектора хватит года на полтора (в случае удачного стечения обстоятельств), ведь пропорции «плохих долгов» по сроку их давности указывают: будет хуже.

Долговая нагрузка в 2016 году по-прежнему выходит за уровень в 50% от суммарного дохода должника: изменение цифр с 52,4% до 51,7% вряд ли можно назвать «большим успехом». Беда здесь в том, что потенциал снижения кредитной нагрузки на доход за счет роста самих доходов полностью отсутствует – уровень реальных доходов по стране упорно падает.

Но почему банки ведут себя столь «безответственно» в такое время?

А вот здесь уже все весьма относительно: пытаясь сократить долги или получить хоть какую-то прибыль, банки вынужденно соглашаются на «заработок на риске». В кризис подобное занятие является самым неблагодарным, но и выхода у банков особого нет: либо рискнуть сегодня и иметь тусклую надежду, либо же вовсе вылететь с рынка уже завтра.

Отсюда – проблема для населения: коллекторские услуги приобрели масштаб беспощадного выбивания долгов, и хотя уже даже на уровне президента звучат требования «обуздать и запретить коллекторов», ситуация реально может стать только хуже. Платить ведь действительно перестают, да и ситуация у всех ухудшается беспрерывно. Еще нюанс: стоимость «плохих долгов» за последние 2 года на рынке упала в несколько раз. Значит, выбивать долги становится все выгоднее, а в это время банки теряют надежду на «мирное урегулирование».

Есть ли решение у проблем российских банков?

Ситуация кажется безнадежной, но выход искать все равно следует. Конечно, можно надеяться на то, что страны ОПЕК окончательно удержат формат снижения добычи нефти, а сама нефть взлетит к докризисным отметкам по цене. Ну и, естественно, как-то сами по себе «отвалятся» санкции. Это – в теории, но пока больше шансов на то, что в случае успешного завершения сирийской кампании задачу финансирования восстановления этой страны западные страны «подарят» России, что добьет и без того ослабленный бюджет.

Но какие альтернативы есть у банковской системы еще?

Давайте каждый из вариантов рассматривать отдельно:

  1. Мощный потенциал роста российских банков – это внедрение информационных технологий. Сегодня ситуация настолько забюрократизирована, что итоговые издержки на оформление физического вклада делают категорически невыгодной работу с вкладами до 30 тыс. рублей. Сложность здесь в том, что для прогресса с компьютерными технологиями России требуется срок в 3-5 лет, а этого времени как раз нет. И еще нужны деньги, а также умение правильно системно перестраиваться. Со всем названным отмечаются острые проблемы.
  2. Переход на политику ухода от рисков. Да, при этом формальная доходность банковского сектора просядет, но лучше получить меньший ожидаемый доход одновременно со снижением объема «плохих долгов», чем иметь большие надежды, после чего безнадежную задолженность придется передавать коллекторам.
  3. Введения принципа «честного переучета» в масштабах всей банковской системы. Пришло время четко признать, какие долги являются безнадежными, отсортировать убыточные непрофильные активы и т.д.
  4. Только после выполнения требований предыдущего пункта можно идти дальше: государство должно вводить институт контроля за «плохими долгами»: такая задолженность должна переходить специализированному и специально созданному для этого финансовому игроку, чью работу будет курировать Центробанк РФ. И это станет альтернативой «оголтелым коллекторам», которые плавно мечтают превратиться в маленькую вооруженную армию палачей с абсолютными полномочиями.

Готов ли банковский сектор к выполнению данных условий?

На самом деле банковский сектор давно перестал мыслить стратегически: в кризис важнее понять, как выжить сегодня, а не философствовать о «перспективах светлого будущего». Часть банков пытается протянуть дольше конкурентов, чтобы потом «подкрепиться» их долей рынка, другая часть банков больше стремится к формированию красивого фасада на фоне полного разрушения здания, чем к «игре в стратегию». Так что инициатива должна исходить от ЦБ РФ, но согласовываться с участниками рынка.

Отметим и то, что у России на 100% отсутствует как собственный, так и опыт международный опыт преодоления текущего кризиса: речь идет об уникальной для мировой практики ситуации, когда «плохо по-своему, но зато системно». И исходя из этого делать любые прогнозы с «точными величинами» абсолютно глупо: никто пока четко не знает, как это закончится, но зато хотя бы опыт (не факт, что позитивный) приобрести удастся.

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

© 2018 ZaimLine.ru · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru