Открыть меню

Обеспечение возвратности кредита

Большинство крупных займов сегодня выдается с обязательным обеспечением – под залог или поручительство. Такие кредитные продукты имеют свои особенности, о которых необходимо знать тем, кто планирует взять залоговый заем. Что представляет собой обеспечение возвратности кредита? Как оценивается качество гарантий выплаты долга? Обо всем этом, а также о других деталях обеспеченных займов рассказывается в статье.

Зачем нужен залог

Обеспечение возвратности кредитаВыдавая заемные средства, банк должен быть уверен в том, что он получит их назад вместе с процентами. Поэтому кредитные организации часто требуют предоставления гарантий выплаты долга. Наличие залога или поручителей снижает риск кредитора, связанный в невозвратом заемных средств. Если есть обеспечение, то банк может вернуть все предоставленные средства даже в случае неплатежеспособности должника.

Когда есть залог, то кредитная организация вправе использовать его в целях взыскания долга. Так, банк имеет право продать недвижимость или автомобиль, если заемщик перестает погашать кредит. Если заем был оформлен с гарантами его возврата, то кредитная организация может потребовать погашения долга от каждого поручителя. В свою очередь, наличие обеспечения, увеличивает шансы того, кто подает заявку, на получение заемных средств.

Виды обеспечения возвратности кредита

В качестве гарантий погашения займа банки принимают имущество будущего должника, которое принадлежит ему на праве собственности. Сюда относится:

  1. Недвижимость – квартиры, дома, земельные участки.
  2. Транспортные средства.

Кроме этого, обеспечением могут быть гарантии лиц, которые поручаются за заемщика. Количество поручителей зависит от условий кредитования, а также платежеспособности получателя заемных средств. Кредитные организации предоставляют займы и под залог вклада, открытого заемщиков в одном из их отделений.

При оформлении целевого кредитного продукта товар, на покупку которого выдаются средства, выступает в качестве главного имущественного обеспечения. Это касается, в частности, автомобильных и ипотечных кредитов.

Качество гарантий возврата долга

Прежде чем выдать заемные средства под залог или поручительство, банки проверяют, насколько предоставляемое обеспечение соответствует условиям продукта. В частности, большое внимание кредиторы уделяют стоимости имущественного обеспечения. Банки определяют качество залога, проводя тщательный анализ. При этом от результатов такой проверки зависит не только решение кредитной организации о выдаче займа, но и его максимальная сумма.

Кроме всего прочего, уровень обеспечения влияет и на основные условия кредитного продукта. Поэтому заемщику важно предоставить оптимальный вариант залога, а также доказательства высокого качества данного обеспечения. Это, в свою очередь, осуществляется с помощью определенных документов.

Так, если залогом выступает недвижимое имущество, то потребуются следующие документы:

  • документы о праве собственности;
  • бумаги, где указаны территориальные границы участка земли;
  • справка из Росреестра;
  • отчет аккредитованного оценщика о стоимости;
  • план объекта.

В случае, когда заемные средства выдаются под залог машины, то заемщику нужно обязательно предоставить свидетельство о праве собственности, а также оригинал или копию ПТС. Также может потребоваться свидетельство о регистрации автомобиля в ГИБДД.

Для оформления кредита с гарантами его возврата понадобятся следующие документы:

  • справки о доходах каждого поручителя;
  • паспорта всех гарантов.

Сумма обеспечения кредита

Стоимость имущества, которое заемщик предоставляет в качестве залога, должна соответствовать сумме оформляемого кредита. В частности, банки выдают заемные средства, если стоимость обеспечения больше суммы займа на 20-30%. Гарантии должны покрывать всю сумму обязательств.

В общую сумму кредитного продукта входит:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • комиссии банка.

Как правило, чем меньше ликвидность обеспечения возвратности кредита, тем меньше лимит заемных средств. Так, если залог – транспортное средство, то максимальная сумма целевого или потребительского займа обычно составляет не более 60-65% его стоимости. Когда гарантией выступает недвижимость, то кредитный лимит более крупный – от 70 до 80 процентов стоимости квартиры или дома.

Стоит отметить, что сумма заемных средств, выдаваемых под залог земельного участка, чаще всего небольшая – до 70% его стоимости. Если залогом является банковский депозит, то кредитный лимит составляет от 60 до 80 процентов суммы вклада.

Страхование залогового имущества

При оформлении целевого кредита основной предмет обеспечения всегда выступает в качестве залога. К примеру, заем на жилье выдается под залог приобретаемой недвижимости. При этом обеспечение должно быть застраховано от рисков повреждения, а также, разумеется, полной утраты.

Страхование залогового имущества – обязательная процедура, без соответствующего полиса банк откажет в предоставлении целевых средств. Имущественная страховка оформляется на весь период действия кредитного договора. Причем должник оплачивает ее каждый год — до окончания даты погашения.

Если на заемные средства приобретается автомобиль, то будущий должник оформляет полис КАСКО. Есть банки, где целевой продукт выдается и без такой страховки, но большинство кредиторов оформляют займы, только если машина застрахована. Полис заемщик так же оплачивает до момента полной выплаты долга.

Оформление кредита под залог или с поручительством

Процедура получения заемных средств под залог или с гарантами погашения состоит из следующего:

  1. Будущий должник подает заявку на заем в отделение кредитной организации или удаленным способом – на сайте банка.
  2. Кредитор выносит предварительное решение.
  3. После окончательного одобрения заявки заемщик предоставляет все необходимые документы.
  4. Банк проверяет заемщика, а также его поручителей и залог.
  5. Предмет имущественного обеспечения оценивает эксперт.
  6. Кредитный менеджер согласовывает с заемщиком детали получения и выплаты заемных средств.
  7. Составляется и подписывается договор.
  8. Договор залога оформляется у нотариуса.
  9. Все гаранты подписывают договор поручительства.
  10. Кредитная организация выдает клиенту заемные средства.

Целевые займы, как правило, не выдаются лично в руки заемщику, а средства банк перечисляет на счет продавца машины или недвижимости. Оформление кредита с гарантиями его возврата всегда занимает больше времени, чем проведение аналогичной процедуры без обеспечения. Это связано прежде всего со сбором большего количества документов, а также оценкой залога.

Чем опасны займы с обеспечением

Получение кредитного продукта с обеспечением имеет определенные риски. В частности, должник может лишиться имущества, предоставленного в качестве залога, если банк начнет процедуру взыскания долга.

Кроме того, к рискам обеспеченных займов относится следующее:

  1. В случае задолженности кредитная организация имеет право продать предмет целевого продукта. Если заем ипотечный, то банк реализует недвижимость, купленную на его средства.
  2. Гарантам выплаты долга приходиться погашать чужой заем, если основной должник перестает выполнять свои обязательства. Поручители выплачивают не только основную часть долга, но также и процентную.

Источник: http://zaimline.ru/obespechenie-vozvratnosti-kredita/

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

© 2018 ZaimLine.ru · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru