Открыть меню

Микрозаймы или кредитные карты — что выгоднее?

Что более актуально на сегодняшний день — микрозайм или кредитная карта?

Микрозаймы или кредитные карты - что выгоднее«Деньги за 10 минут!», «Займы по паспорту!», «Кредиты до зарплаты!» — вот уже который год похожими вывесками пестрят улицы наших городов. И надо сказать, эти рекламные призывы звучат вполне заманчиво. Другое дело, что обращаться за финансовой поддержкой к таким организациям сегодня рискуют не многие. Кто же знает, под какой процент там выдадут деньги, в каком объеме и под какие условия? Вот в банке все понятно. Захотел оформить кредит – принес кипу документов, дождался решения и получил положенные средства под 25-30% годовых. Если отказали, оставил заявку на кредитную карту, а спустя две недели забрал ее в том же отделении. С микрозаймами ведь так не получится? Или не все так плохо? Давайте разберемся в этом вопросе, а заодно попробуем сравнить микрофинансирование и, к примеру, карточное кредитование.

Что такое микрозаем?

Как человек талантливый, вы наверняка уже догадались, что микрозаем представляет собой некий финансовый инструмент, который позволяет получить деньги небольшие, зато быстрые. Насколько небольшие? Обычно в пределах 20-30 тысяч рублей, реже верхняя планка поднимается до отметки в 75-100 тысяч. Насколько быстрые? Да практически моментальные, потому как выдаются они без долгой проверки документов и других присущих банкам заморочек.

Предоставляют такие кредиты специальные микрофинансовые организации, или МФО. Подобно банковским учреждениям, свою работу с потенциальными клиентами они ведут не только в офисах, но и в интернете. Притом удаленный способ сотрудничества видится им даже более перспективным, поскольку серьезных финансовых трат его организация не предусматривает.

А что со стоимостью микрокредитования? Действительно ли процентные ставки по займам в МФО достигают запредельных значений? Ну, если переводить их в плоскость годовых процентов, то да, достигают. Средняя цена на такие деньги сегодня варьируется в границах 180-730% годовых (т.е. один день их пользования оценивается в 0,5-2%). Неслабо, правда? Успокаивает лишь то, что выдаются микрозаймы всего на несколько дней или недель, а за это время размер итоговой переплаты успевает настичь лишь отметку в 20-40%. Цифра тоже немалая, но все же для слуха более приятная.

Зачем люди берут микрозаймы?

Мы смогли выделить три причины:

  1. Возможность одолжить деньги с минимальным количеством документов. Если быть точнее, для оформления микрозайма требуется всего одно удостоверение личности – паспорт гражданина нашей страны.
  2. Моментальная скорость ответа по заявке. На рассмотрение заполненной анкеты у микрофинансистов уходит до 10 минут в офисе и до 5 минут в онлайне.
  3. Шанс получить заемные средства с испорченной кредитной историей. Банкиры былые огрехи вспоминают долго, а вот микрофинансисты на них глаза закрывают.

Доводы интересные и правдивые. Разве что последний содержит некую долю недосказанности. Да, оформить заявку на небольшой кредит, будучи заемщиком не сильно ответственным, в МФО действительно проще. Однако дело тут не столько в излишней лояльности микрофинансистов, сколько в отсутствии у них доступа к огромным базам кредитных досье. В отличие от банкиров, с БКИ они сотрудничество не налаживают, а поэтому деньги населению выдают, полагаясь исключительно на свой страх и риск. Отсюда и ставки заоблачные.

Кредитная карта как альтернатива

Тех, кто обращается за деньгами к микрофинансистам, понятно нетрудно. В банке незначительный кредит могут и не дать, а если там и согласятся рассмотреть заявку, то точно отобьют желание сотрудничать: запросят 3-4 документа, возьмут пару дней на размышление, а потом еще неожиданно запросят поручителя. И это ради 20-30 тысяч наличными. Уж проще сходить в МФО и забрать эти деньги через 15 минут, выразив намерение вернуть их в полном объеме с ближайшей получки, спустя неделю или две.

С потребительскими ссудами все понятно. А что мешает отдать предпочтение кредитке? В 2016 году получить ее можно день в день, притом тоже без справок, но на гораздо более интересных условиях. Не верите? Тогда попробуем вас в этом убедить.

Итак, пять причин оформить кредитную карту вместо микрозайма:

1. Низкая ставка

Несмотря на то, что карточные кредиты несколько уступают по своей выгодности займам потребительским, они все равно намного дешевле продуктов от МФО. Так, в Сбербанке России классические кредитки предоставляют доступ к деньгам по цене 25,9-33,9% годовых, а «Бинбанк» вообще выдает займы на карту под 36,5%. Однако эти цифры не идут ни в какое сравнение со стоимостью микрокредитов, которая, позвольте напомнить, только стартует с отметки 180%.

2. Грейс-период

Если успевать гасить кредитную карту в срок до 55 дней (это средняя продолжительность льготного периода), о переплате вообще можно будет забыть, ибо грейс каждый раз будет обнулять процентные начисления.

3. Бесперебойный доступ к деньгам

Как правило, кредитные карты открываются в рамках возобновляемой линии финансирования. А это значит, что сразу после погашения долга (как в частичной форме, так и в полной) заемные средства снова становятся доступными для использования. И так вплоть до окончания срока действия кредитки.

4. Удобное погашение

В то время как микрофинансовые организации позволяют гасить задолженность всего двумя-тремя способами, обычно не самыми дешевыми, банкиры для пополнения кредитной карты предлагают целую россыпь вариантов. Среди наиболее популярных методов внесения платежей – задействование банкоматов и терминалов оплаты, онлайн-банкинг, безналичное перечисление из сторонней кредитной организации, а также пополнение средств в отделениях Почты России и салонах сотовой связи.

5. Программы лояльности

Пользователей кредитных карт банкиры ценят особенно сильно. Вот и балуют их всевозможными «плюшками»: скидками, бонусами, участием в накопительных программах, возвратом части израсходованных денег обратно на карточный счет и т.п. Так что с кредитками можно неплохо экономить, а при случае и зарабатывать.

Что советуют цифры?

Скорее всего, вы хотите задать вопрос: а как быть с дополнительными расходами по кредитной карте? Ведь процентная ставка – это не единственная статья издержек. Есть еще плата за годовое обслуживание пластика и высокая комиссия за обналичивание средств в банкомате. Они тоже подлежат уплате.

Да, спорить с этим бессмысленно. Тем не менее кредитные карты все равно являются продуктом более выгодным, нежели любой микрозайм в МФО. И сейчас мы вам это докажем, рассмотрев в качестве наглядных примеров предложения банка «Тинькофф Кредитные Системы» и компании «Е заем».

Итак, для начала оценим стоимость микрозайма. Сумму берем стандартную – 30 тысяч рублей, а продолжительность кредитования устанавливаем на отметке 30 дней. В итоге получаем, что один месяц пользования заемными деньгами компании «Е заем» обернется для нас переплатой в размере 13 500 рублей. Цифру эту запомним.

А теперь произведем расчеты по классической карте «Тинькофф Платинум». Ее годовое обслуживание будет стоить нам 590 рублей. «Обналичка» одобренного лимита обойдется в 1 160 рублей (2,9% от суммы в 30 тысяч + 290 рублей сверху). Подключение ряда дополнительных услуг, наподобие SMS-банка, отнимет еще 60 целковых.

Наконец, вспомним о процентной ставке. Сейчас ее величина в банке «Тинькофф» устанавливается в границах 24,9-44,9% годовых. Но чтобы сохранить чистоту эксперимента, представим, что банк согласился доверить нам деньги под максимальное ее значение.

На выходе получим следующие результаты. За один месяц использования кредитной карты банк в качестве процентов начислит нам 1 122 рубля. Еще 1 810 рублей мы отдадим ему за обслуживание и снятие наличных. А в общей сложности 30 дней кредитных обязательств обойдутся в 2 932 рубля переплаты. Ощутимая разница, не так ли?

А что, если:

  • банк «Тинькофф» разглядит в нас порядочного клиента и позволит расходовать деньги под меньший процент;
  • мы вообще не будем снимать с карты кэш, отдав предпочтение безналичным расчетам в магазинах;
  • нам удастся воспользоваться преимуществом льготного периода и вернуть долг за месяц, не заплатив ни копейки процентов?

Тогда за выданный на карту кредит мы отдадим и того меньше — всего 650 рублей – те самые, что пойдут на обслуживание пластика и подключение услуги SMS-информирования. И ведь это траты даже не за месяц, а за целый год!

Таким образом, в противостоянии микрозайма и кредитной карты победу с очевидным преимуществом одерживает последняя. Но это не значит, что мы предлагаем вам сказать микрозаймам твердое «нет». Своих преимуществ и у этого продукта хватает, и в случае острой нехватки денег перехватиться до зарплаты в МФО будет не зазорно. Пусть и не так выгодно.

Источник: http://zaimline.ru/mikrozajmy-ili-kreditnye-karty-chto-vygodnee/

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

© 2018 ZaimLine.ru · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru