Открыть меню

Аннуитетное или дифференцированное погашение кредита – что выбрать?

Аннуитетное или дифференцированное погашение кредитаНе все люди знают, чем различаются аннуитетные и дифференцированные платежи. Но если человек собирается взять кредит в банке, то он обязан знать разницу. Итак, что выбрать – аннуитетное или дифференцированное погашение кредита?

Аннуитетные платежи

Вообще, аннуитет (от латинского слова «ежегодный») является общим понятием, подразумевающим под собой особый план погашения кредитной или иной финансовой задолженности. Аннуитетные платежи — это периодические выплаты равных сумм через равные промежутки времени. При таких выплатах кредита в сумму платежа включается и вознаграждение банка (проценты), и основной размер долга. Прямой противоположностью аннуитетных платежей является шаровой платеж — возврат всей суммы долга в конце определенного срока.

Несмотря на свою равномерность, аннуитетный график наиболее часто используется при погашении банковского кредита. Однако в начале периода кредитования проценты составляют большую долю каждой выплаты, поэтому сумма основного долга сокращается достаточно медленно. Таким образом, банк уменьшает вероятность потери процентов в случае невозврата долга и увеличивает свой доход.

Различают две разновидности аннуитетных платежей:

  1. Пренумерандо – платеж, осуществляющийся в начале периода.
  2. Постнумерандо – платеж, проводящийся в конце периода.

Существует специальный математический показатель, который позволяет вычислить на основе исходной суммы общего долга размер одного аннуитетного платежа. Этот показатель называется коэффициентом аннуитета и вычисляется по определенной формуле. Исходными данными для этой формулы является общее количество выплат, а также процентная ставка, приходящаяся на один платежный период.

Понять это проще на следующем примере. Допустим, мы берем потребительский кредит под 24% годовых на 12 месяцев (1 год). В таком случае, нашими исходными данными для определения коэффициента аннуитета будут: общее количество выплат, равное 12 (так как выплаты производятся ежемесячно, а общее число месяцев, которое содержится в пределах всего срока кредитования — как раз 12); процентная ставка, приходящаяся на один платежный период (то есть, месяц) равна 24/12 = 2%.

Полученные данные необходимо подставить в формулу, которая выдаст значение коэффициента аннуитета для нашего случая. В данной статье эту формулу приводить нет смысла, так как она имеет достаточно громоздкий вид. После расчета коэффициента аннуитета, мы подставляем этот самый коэффициент уже в другую формулу, которая даст нам конкретную величину каждого ежемесячного платежа.

Формула: A = K * S, где A — это величина ежемесячного платежа, S — сумма кредита, K — коэффициент аннуитета.

Знакомясь с таким понятием, как аннуитетные платежи, следует понять, что этот термин достаточно широкий и не является исключительно «кредитным» понятием. Так, аннуитетными платежами также называются равного размера платежи, которые поступают на депозитный счет для накопления нужной суммы к определенному моменту времени.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи — это такая форма погашения долга, при которой клиент в первый платежный период отдает наибольшую сумму, а в последний — наименьшую.

Схема, по которой рассчитывают дифференцированные платежи, очень проста. Ее суть заключается в том, что кредитное тело делится на количество платежных периодов, то есть, на количество месяцев, в течение которых прогнозируется погашение долга. Полученные значения в индивидуальном порядке увеличиваются на сумму долгового остатка. Это объясняет как название таких платежей, так и причину, по которой первые из них крупные, а остальные — минимальны.

Так, в первый месяц долг составляет полную сумму, поэтому остаток максимальный. Соответственно, и исчисляемый процент выливается в приличное значение. В последний же месяц остаток долга практически нулевой, а исчисляемый процент несущественный.

Выгодность такой схемы особенно актуальна в процессе оценки платежеспособности клиента. Не секрет, что банки оценивают финансовые возможности должника по первым месяцам. Получается, если есть возможность «справиться» с первыми дифференцированными платежами, то следующие также будут под силу.

Таким образом, дифференцированные платежи — одна из распространенных форм погашения кредитной задолженности клиента перед банком. Отличительной особенностью такой схемы платежей является принцип «накрутки» процентов: они рассчитываются для каждого платежного периода, исходя из текущего остатка самого кредитного тела.

Если сравнить дифференцированную форму платежей с аннуитетной, то первая приводит к постепенному распределению кредитного тела, а вторая — к приоритетному погашению процентов. Другими словами, при аннуитете клиент сначала почти полностью оплачивает сумму в пользу погашения процентов, а уже потом начинает погашать собственно тело кредита, а при дифференцированной форме происходит постепенное и равномерное снижение суммы долгового остатка.

Вместо вывода

Погашение задолженности перед банком осуществляется по одной из двух основных схем — аннуитетной и дифференцированной. Они принципиально отличаются друг от друга. Первая более выгодна для банка, особенно на длительном промежутке времени, вторая — для клиента.

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

© 2018 ZaimLine.ru · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru